Защита заёмщиков, списание мошеннических кредитов, списки «черных» дропперов: большой эксклюзив

Какие новые заслоны ставят сейчас перед кредитными мошенниками? Для чего в Казахстане вводится «период охлаждения» при оформлении кредитов? Насколько устойчивы казахстанские банки? В чем причина подорожания полисов для владельцев автотранспорта?

На эти и другие вопросы в эксклюзивном интервью для редакции информагентства Bestnews.kz ответила председатель Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. В частности, Мадина Ерасыловна рассказала и о том, на каких основаниях с казахстанцев могут списать мошеннические кредиты. Данная тема сегодня весьма и весьма остра.

Беседу вела главный редактор ИА Bestnews.kz Жанар Сердалина.

- Мадина Ерасыловна, в Казахстане появились списки «серых» и «черных» дропперов. Кто попал в эти списки и как их составляют?

- Тема дропперства возникла в связи с борьбой с мошенничеством, появилось новое явление – «дропперы». Это когда клиенты финансовых организаций передают доступ к своим картам и счетам третьим лицам, использующим их для осуществления незаконных финансовых операций. Это могут быть мошеннические кредиты, финансовые пирамиды, противоправная деятельность, связанная с незаконным оборотом наркотических средств, деньги, полученные за счет нелегального игорного бизнеса.

На нормативном уровне мы ввели понятие «дроппер», определили, кто относится к «дропперу» и в каких случаях лицо признается дроппером. То есть это не любая  передача банковских карт, дропперы используют карту или счет для осуществления противоправной деятельности.

Наиболее острая сейчас проблема для финансового рынка – это борьба с финансовым мошенничеством, и, в частности, с оформлением мошеннических кредитов.

По нашим данным, более 20 тысяч казахстанцев пострадало от кредитных мошенников.

Зачастую средства выводились на банковские карты дропперов. Они сами могли быть не вовлечены в оформление мошеннических кредитов, но передавали свои реквизиты для вывода таких незаконно полученных средств.

В этой связи, во-первых, был создан Антифрод-центр в Национальном Банке. Теперь в режиме реального времени порядка 200 финансовых организаций – банки и микрофинансовые организации, а также правоохранительные органы обмениваются данными.

И если они видят, что та или иная операция носит мошеннические признаки, и лицо подпадает под признаки дроппера – то вначале его заносят в «серый» список.

Серый список – это операции и лица, имеющие признаки мошеннических действий.

Если данные действия подтверждаются после проверки правоохранительных органов – то данное лицо или клиент финансовой организации на постоянной основе вносится уже в «черный» список. Это ключевое отличие.

Если мы видим типологию подозрительных операций, то он вносится в «серый» список, если в ходе дальнейших мероприятий подтверждается, что он участвовал в противоправной деятельности – он на постоянной основе попадает в «черный» список.

С момента попадания в «серый» список финансовые организации обязаны приостанавливать проведение операций по таким счетам. Это крайне важно, поскольку финансовые организации успевают заблокировать движение средств, и мы предотвращаем использование дропперских карт для обналичивания мошеннических кредитов. Если данный инцидент не подтверждается, несмотря на сработавшую типологию банковских операций, и если клиент банка не участвовал в незаконном выводе средств, то, конечно, он исключается из «серого» списка.

- Сколько дропперов сейчас в «сером» и «черном» списках?

- По нашим данным, сейчас порядка 13 600 лиц находятся в «серых» списках. На постоянной основе в «черный» список зачислено 8 200 клиентов банков. Цифры не такие большие, учитывая, что в целом клиентами банков являются 8 млн казахстанцев, они получают кредиты, проводят различные операции и так далее.

Другой показатель – динамика мошеннических кредитов. Мы видим, что их количество начало снижаться. Если в прошлом году через банки и микрофинансовые организации было оформлено порядка 9 тысяч мошеннических кредитов, то с начала 2025 года – таких кредитов оформлено свыше 3 тысяч. 

Таким образом, мы видим замедление, сказались принимаемые меры не только в отношении дропперов, но и другие решения.

- Если бабушка-пенсионерка просит своего сына снять пенсию с ее карточки, или если супруг дает супруге карточку для шопинга – это тоже дропперство?

- Нет, конечно. Как я отметила, очень важно само понятие дропперства. В НПА мы четко его определили. Главный критерий – использование своей карточки или счета для противоправной деятельности путем обналичивания средств, или осуществления переводов третьим лицам.

- Какие ещё меры предпринимаются для защиты казахстанцев от оформления на них мошеннических кредитов?

- Помимо создания Антифрод-центра в Нацбанка, самая главная системная мера, принятая 30 июня в рамках закона «О развитии финансового рынка и защите прав потребителей» – это введение «периода охлаждения» при оформлении кредитов. Мы столкнулись с тем, что многие мошеннические кредиты оформляются, несмотря на прохождение процедуры верификации клиента, то есть прохождение биометрии, когда клиенты подтверждают коды или лично посещают финансовое учреждение. То есть заемщики оказываются под влиянием социальной инженерии и психологического давления.

«Период охлаждения» – это возможность отказаться от оформления подозрительного кредита.

«Период охлаждения» также позволит банкам проверить, действительно ли клиент оформляет кредит на себя или действует под давлением мошенников. «Период охлаждения» составляет 24 часа при оформлении  беззалоговых потребительских кредитов онлайн на сумму свыше 255 МРП – это свыше 1 миллиона тенге. Банк, не имеет права выдать вам кредит до истечения этого срока.

- С какого периода эта норма вступает в действие?

- С 30 сентября 2025 года мы вводим ее как прямую норму.

Вторая норма: если кредит составляет от 150 до 255 МРП – то есть от 600 тысяч тенге до 1 миллиона тенге, то в данном случае вводится восьмичасовой период охлаждения. То есть заявка на кредит будет рассмотрена в течение рабочего дня, с проведением соответствующей проверки со стороны финансовой организации. Только после этого кредит может быть выдан.

Однако если финансовая организация не выдержала восьмичасовой «период охлаждения» и данный кредит оказался мошенническим – то у финансовой организации возникает ответственность по списанию данного кредита во внесудебном порядке.

Такой же период охлаждения вводится для микрофинансовых организаций, где средний размер кредита гораздо меньше. Поэтому для них ввели требование по займам на уровне 75 МРП – это порядка 300 тысяч тенге. Почему выбраны такие суммы? В основном по всем мошенническим кредитам большая их часть оформлялась на эти суммы.

Еще одна новелла введена для борьбы с телеком-мошенничеством. Все звонки (от мошенников – прим. ред.) поступают через средства связи, через мессенджеры. Мы видим, что финансовые организации на достаточном уровне организовали свои Антифрод-центры, ведется проверка информационной безопасности, используются технологии для различения изображений живого человека от дипфейка, ужесточены системы управления рисками.

Теперь тоже самое нужно было сделать в отношении телеком-операторов, соответствующие поправки были приняты в рамках закона и необходимые нормативно-правовые акты утверждены МЦРИАП РК. Во всех телеком-операторах создаются Антифрод-подразделения, они обязаны блокировать звонки с подменных номеров и сообщать о них в Антифрод-центр Нацбанка. Для этого будет создан единый колл-центр. Данные сведения будут передаваться другим телеком-операторам для их блокировки. Это важный элемент, необходимый для борьбы с мошенничеством.

Третий момент касается механизма списания мошеннических кредитов. У банков и микрофинансовых организаций была следующая позиция: после перечисления средств заемщику они требовали погашения кредитов и микрозаймов, даже если он был мошенническим. Возникал вопрос – кто несет ответственность за возмещение данных средств? Если банк списывает их, то должна быть доказана вина банка. Ведь финансовая организация распоряжается не своими средствами – это средства клиентов, это наши с вами средства, которые хранятся на депозитах.  Поэтому возник вопрос – как правильно всё регулировать.

В рамках закона мы предусмотрели следующий порядок: во внесудебном порядке будут списываться все кредиты, которые были оформлены с нарушением указанных императивных норм.

Например, несоблюдение «периода охлаждения» – 24 или 8 часов, в случае оформления кредита, несмотря на добровольный отказ заемщика от получения кредита на портале egov.

Для отдельных уязвимых категорий населения, наиболее подверженных действиям мошенников, был создан дополнительный канал для подтверждения согласия на выдачу кредита.

Финансовые организации должны получить согласие  на получение кредита у казахстанцев в возрасте до 21 года, а также старше 55 лет, и тех, кто впервые обращается за кредитами.

В случае, если финансовая организация не применила вторую линию защиты, и не проверила согласие клиентов, то это требование для внесудебного списания мошеннического кредита.

Напомню, порядка 20 тысяч граждан уже пострадали от мошеннических кредитов. Мы постоянно получаем от них заявления и обращения с просьбой оказать помощь со списанием таких кредитов. Ранее закон предусматривал списание только в том случае, если кредит был оформлен без участия и если он сам не передавал информацию. Вместе с тем, практика показала – более 70% мошеннических кредитов оформлено посредством социальной инженерии, то есть когда человек сам проходил биометрию, сам сообщал мошенникам свой код и пароль, и таким образом, кредит оформлялся, когда он находился под воздействием злоумышленников.

В данном случае мы предусмотрели несколько оснований для списания такого кредита в судебном порядке.

Во-первых, если финансовая организация не провела полноценную биометрию, с проверкой живости изображения заемщика.

Во-вторых, если были допущены нарушения требований по информационной безопасности. Конкретный перечень у нас тоже конкретизирован. Это необходимо и для того, чтобы не было злоупотреблений и со стороны клиентов

В-третьих, нарушение ключевых принципов по системе управления рисками, установленных для Антифрод-подразделений банков. Есть определенные типологии и методологии, которые нужно соблюдать. В случае если заемщик оформил такой кредит, несмотря на нарушения правил Антифрод-центрами, то у него будет возможность обратиться в суд и в судебном порядке списать мошеннический кредит.

Мы также прорабатываем вместе с судебной администрацией введение единообразного порядка и практики для рассмотрения обращений граждан по списанию таких мошеннических кредитов.

- На какую сумму мошенники «повесили» кредиты на 20 тысяч казахстанцев?

- Порядка 43 млрд тенге на начало 2025 года. Кроме этого, с начала текущего года было оформлено еще около 3 тысяч мошеннических кредитов на сумму свыше 3 млрд тенге. Часть кредитов была списана, и там, где есть подтверждение – постановления правоохранительных органов, где следствие доказало, что клиент пострадал от действий мошенников, если зафиксированы грубейшие нарушения Антифрод-центрами – то финансовые организации сами идут навстречу клиентам и списывают такие кредиты. Но есть и весьма спорные ситуации, они должны решаться в суде, во избежание ущерба финансовой системе и недопущения волны мошенничества со стороны недобросовестных клиентов. Мы не должны этого тоже допустить. 

- Что предпринимается для минимизации количества «плохих» потребительских кредитов и дисциплинирования заемщиков?

- Мы вводим ограничение на выдачу потребительских кредитов на срок свыше пяти лет. Ранее мы ограничили максимальный размер кредита – 2200 МРП, это около 8 млн для банков и 4 млн тенге для микрофинансовых организаций.

Помимо этого, действует норма о том, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50 процентов от дохода заемщика. Это нужно и для защиты заемщикам, и для недопущения закредитованности населения. Однако на практике банки и микрофинансовые организации обходят данную норму, за счет продления сроков погашения кредита и микрокредитов. Теперь мы приняли на нормативном уровне норму по ограничению на выдачу беззалоговых потребительских займов, если срок займа превышает 5 лет. Как правило, по таким кредитам высок риск дефолта, в пять раз превышающий вероятность дефолта по обычным потребительским кредитам. Мы установили такой запрет, который коснется всех.

Во-вторых, ужесточены требования к крупным беззалоговым займам свыше 2 млн тенге, если у заемщика нет официального дохода. Такие кредиты теперь учитываются банками как высокорисковые с повышенным коэффициентом риск-взвешивания – 350%. По ним мы не ставим абсолютный запрет, но мы повысили риск взвешивание для банков, если кредит превышает 2 миллиона тенге. Банки им одобряют кредит, растягивая срок его погашения до пяти лет. Здесь мы поставили более высокий риск взвешивания, чтобы дестимулировать финансовые организации по выдаче заемщикам-должникам кредитов на сумму свыше 2 млн тенге. С точки зрения кредитного андеррайтинга, то есть процесса одобрения кредитных заявок, это окажет прямой эффект на выдачу потребительских кредитов и охладит темпы потребительского кредитования.

Еще одна очень важная норма для снижения долговой нагрузки заемщиков – мы ограничили выдачу займов всем заемщикам, которые имеют просроченную задолженность свыше 30 дней для банков, и свыше 1-го дня для микрофинансовых организаций. Все эти нормы приняты в августе и уже вступают в действие в сентябре этого года.

Напомню, что в прошлом году на уровне закона был установлен запрет на выдачу новых кредитов при просрочке свыше 90 дней. На практике мы увидели, что в любом случае до 90 дней просрочки заёмщики оформляют новый кредит, чтобы обслуживать ранее полученный кредит с просрочкой. Но это не помогает избавиться от проблемного кредита, заемщик попадает в долговую воронку.

В связи с этим, мы на уровне нормативно-правового акта выставили запрет на выдачу новых кредитов при просрочке в банках сроком 30 дней, в микрофинансовых организациях – с просрочкой на один день.

Особенно большая проблема была с МФО, заемщики в течение дня успевали оформить несколько кредитов, чтобы обслуживать старые займы. 

Также мы выявили искусственную реструктуризацию проблемных кредитов. На уровне закона у нас оговорен порядок урегулирования кредитной задолженности, например, заемщик может договориться о другом графике обслуживания своего кредита, о снижении ставки, изменении сроков погашения кредита, списании штрафов и пени. Где-то финансовые организации идут навстречу наиболее уязвимым категориям граждан и рассматривают полное прощение их кредитов. Между тем, микрофинансовые организации и частично банки увлеклись искусственной реструктуризацией. При этом фактически для заемщика сумма основной задолженности не снижается. 

Помимо запрета на искусственную реструктуризацию, мы предусмотрели эффективную реструктуризацию. Теперь можно четко руководствоваться нашим постановлением, мы указали, что является критерием эффективной реструктуризации, что мы будем признавать займом, который прошел данную процедуру. Это крайне важно, чтобы защитить и помогать заемщикам, снижать количество проблемных заемщиков, и не оставлять их один на один со своими кредитными проблемами.

Мы долго дискутировали, чтобы в каждом банке присутствовали полноценные подразделения по защите потребителей услуг. Теперь во всех финансовых организациях должны быть сформированы специализированные подразделения по защите прав потребителей финансовых услуг. Более того, они не должны дублировать работу подразделений по взысканию проблемной задолженности. Их задача – в частности, рассматривать обращения граждан и эффективно помогать в регулировании возникающих вопросов.

- Позвольте перейти к вопросам и банковской системе Казахстана. Как вы оцениваете финансовое здоровье 23 действующих банков, есть ли у вас опасения относительности их стабильности и платежеспособности?

- Наверное, это основной ключевой индикатор здоровья банковской системы – в 2021 году мы снизили уровень проблемных кредитов до 2,9 процентов от ссудного портфеля банков. Возможно, это исторически самый низкий показатель за время существования банковской системы страны. Это произошло благодаря тому, что мы перешли на  рискоориентированный надзор. Рискориентированный надзор основан на трех основополагающих элементах. Прежде всего, это оценка SREP – ежегодная оценка качества управления, оценка рисков банка и достаточности капитала и ликвидности. Мы ежегодно ранжируем банки по уровню выявленных проблем, и далее составляется надзорный план по их устранению. Могут сказать, что из года в год ситуация улучшается.

Прямо отвечая на ваш вопрос, скажу – ни у одного банка нет проблем, которые вызывали бы нашу озабоченность. Результаты SREP это подтверждают.

Есть отдельные вопросы – например, ежегодно выявляемые несоответствия по качеству корпоративного управления, большой блок нарушений касался работы Антифрод-центров. Также мы внимательно мониторим систему управления внутренними рисками, как выстраиваются все линии защиты, как распределены полномочия, кто принимает решения, их качество, выдаются ли кредиты связанными сторонам. Такая проверка выполняется ежегодно.

Второй наш ключевой инструмент – ежегодная оценка качества активов. Наверное, это самый главный инструмент, который позволил улучшить ситуацию со стрессовыми активами. Ежегодно мы проводим независимую оценку количества проблемных кредитов, и раскладываем их по так называемым трем корзинам. Желательно, чтобы все кредиты были в первой корзине, в крайнем случае – во второй корзине. Если в третьей корзине – то это уже плохо. Мы даем определение стрессовым активам и в расширенной оценке, включая туда кредиты третьей стадии и ранее взысканное имущество. Здесь показатель хороший – между 6-7 процентами, ранее он находился ближе к 30 процентам. Таким образом, мы как регулятор на основе своей модели оцениваем проблемные кредиты, выявляем, какие есть дополнительные убытки и дополнительно предоставляем рекомендации банкам по формированию провизий для проблемных кредитных портфелей. Это позволяет не допускать роста проблемных кредитов, вовремя выявлять риски и формировать необходимые провизии. 

В целом, по корпоративному портфелю качество кредитов у банков хорошее. Больше рисков мы видим по потребительским кредитам. В этой связи из года в год принимаются пакеты мер для ужесточения регулирования в сфере потребительского кредитования и для недопущения рисков не только дальнейшей закредитованности населения, но с целью минимизации рисков в портфеле самих банков.

Третий наш рычаг – надзорное стресс-тестирование. Ранее оно не применялось, мы внедрили его с 2021 года, и наша модель соответствует лучшей мировой практике. Когда МВФ проводил оценку и провел свою независимое стресс-тестирование, то зарубежные эксперты подтвердили эффективность наших стресс-инструментов, особенно по нашему надзорному стресс-тестированию. В рамках него мы оцениваем потенциальные убытки в случае наступления каких-то кризисных событий. Мы закладываем самый негативный сценарий – например, прогноз о снижении ВВП на минус 3 процента, падение цены на нефть, скажем до 20 долларов за баррель. Моделируя наихудшие сценарии, мы проверяем, насколько сохранится устойчивость банков. Помимо рекомендаций, мы предусмотрели надзорную надбавку от 0 до 3 процентов дополнительно к капиталу по итогам стресс-тестирования. То есть банки должны иметь дополнительно буфер капитала на случай стрессовых ситуаций.

Все банки сейчас устойчивы, все банки вошли в период устойчивого роста.

При этом определенные риски в сфере потребительского кредитования находятся в управляемой зоне. С учетом новых поправок в законодательство, принятых в августе, думаю, мы недопустим нарастания таких рисков.

- Агентством упрощены требования для открытия филиалов иностранных банков в Казахстане. Означает ли это появление новых игроков с иностранным капиталом?

- Безусловно, данные поправки направлены именно на развитие конкуренции, либерализацию нашего банковского законодательства и приход новых игроков на рынок Казахстана. Мы приняли два пакета мер.

Первый пакет был принят уже в июне, фактически пересмотрены требования к открытию филиалов иностранных банков. Ранее в рамках обязательств по вступлению в ВТО с целью защиты внутреннего рынка были установлены достаточно жесткие ограничения для входа. Однако сейчас наш банковский сектор достаточно активно развивается, имеет уровень запаса капитала и ликвидности, конкурентоспособности. Не все иностранные банки могут конкурировать с нашими банками. По уровню цифровизации такие банки как Каспи, Халык, БЦК – их банковские приложения, маркетплейсы опережают аналоги за рубежом.

Напомним, большой южнокорейский конгломерат принял решение открыть банк в Казахстане в июне, это наш 22-й банк. Новый банк KMF тоже имеет иностранных участников, он получил лицензию в августе. В Казахстан зашел также катарский банк, его приход связан с реализацией больших инвестиционных проектов в рамках межправительственного соглашения между двумя странами.

Мы продолжаем переговоры с другими игроками. Есть интерес со стороны европейских банков, Китая, Ближнего Востока. Думаю, можно ожидать прихода новых игроков.

- Ваше Агентство регулирует также деятельность и страховых компаний. В связи с этим вопрос: с чем связано ежегодное подорожание полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств?

- Вопрос актуальный. В прошлом году были приняты поправки в закон, которые предусматривают привязку страховых тарифов к системе «бонус-малус». Система предусматривает надбавки или скидки на страховой тариф для водителей в зависимости от его личной статистики аварийности на дороге. Если он совершал ДТП, то тариф возрастает. Если водитель дисциплинирован и не допускает аварий, то тариф уменьшается.

Второй фактор, повлиявший на стоимость полисов – реальная статистика аварийности в регионах. В прошлом году была завершена работа по сбору фактической статистики аварийности в городах Казахстана за последние 15 лет. Все данные были собраны в единой национальной страховой базе. В рамках заложенной базовой страховой формулы, предусмотренной в законе «О страховой деятельности», предусмотрена её привязка к фактической аварийной ситуации в регионах. В результате в прошлом году в 12 регионах страховые тарифы снизились, в 8 регионах – выросли. Речь идет, к примеру, о городах, где наблюдается наивысший уровень аварийности – Астана, Алматы, Шымкент.

В этом году вступили в силу поправки по системе «бонус-малус».

Теперь классов страхования стало 18, и предусмотрены новые классы страхования для водителей в зависимости от тяжести совершенных ими правонарушений на дорогах.

Например, если водитель совершил три-четыре ДТП, или по его вине произошла авария со смертельным исходом, то страховые компании ставят более высокие тарифы.

Система на самом деле работает, но также произошло дифференцирование страховых тарифов. Мы видим, что в некоторых областях произошло увеличение, в других снижение. Есть определенные перекосы, надо это признать. В основном, этот касается страховок для новых водителей, по статистике, у них наибольший процент по аварийности. Поэтому страховые организации устанавливают для них более высокий тариф. Вместе с тем, это постановление мы пересматриваем и будем устанавливать более доступный уровень страховых тарифов для новых водителей.

Отмечу, что депутаты Парламента РК поднимают вопрос о пересмотре предельного уровня страховых выплат водителям, пострадавшим в ДТП. Предлагается их поэтапно увеличивать, при этом убыточность страховых компаний находится на уровне в среднем 65 процентов. Увеличение страховых выплат приведет и к росту страховых тарифов. Сейчас мы проводим расчеты для того, чтобы страховка была доступной для водителей, но при этом и выплаты были бы также адекватны текущей стоимости запчастей, ремонта автомобилей.

- Мадина Ерасыловна, по традиции, гости редакции Bestnews.kz всегда могут обратиться к казахстанцам с пожеланиями или советами. Пожалуйста, вам слово.

- Я благодарю за возможность рассказать о новеллах на финансовом рынке. Самое главное, не забывайте о финансовой грамотности, никогда ни под каким предлогом не передавайте свои данные третьим лицам.  Никогда ни один банковский сотрудник, ни сотрудник правоохранительных органов, ни сотрудник Нацбанка не позвонит вам и не попросит передать вашу персональную информацию. Будьте бдительны, сейчас это такой острый вопрос.

В случае возникновения каких-то сложностей отмечу, что у нас появился банковский и микрофинансовый омбудсманы.

Кроме того, наше Агентство тоже работает с обращениями казахстанцев. Если у вас возникают вопросы с реструктуризацией кредитов, проблемной задолженностью – не надо оставаться с этой проблемой один на один. Нужно обращаться в финансовую организацию, банковскому омбудсману, в Агентство. Есть конкретные механизмы защиты потребителей финансовых услуг, мы всегда вас услышим и поможем.

- Спасибо, Мадина Ерасыловна, за подробное интервью и советы нашим подписчикам.

Подписаться на канал новостей Bestnews: